從試點到全面建制 長護(hù)險激活千億銀發(fā)市場
2026-03-30 10:42:53
來源：經(jīng)濟(jì)參考報
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《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險制度的意見》（以下簡稱《意見》）近日正式發(fā)布，被譽(yù)為社?！暗诹U”的長護(hù)險（即長期護(hù)理保險）結(jié)束了十年試點，正式邁入全面建制的新階段。這一制度變革不僅為失能家庭撐起一片晴空，更是被業(yè)內(nèi)視為撬動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵杠桿。
隨著我國人口老齡化進(jìn)程持續(xù)加快，失能失智老年人口規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2025年末，我國60歲及以上人口已達(dá)3.23億，占總?cè)丝诘谋壤秊?3%；其中失能失智老人約4500萬。北京大學(xué)的一項人口學(xué)研究顯示，到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬，失能老人將經(jīng)歷7.44年的失能期。
花樣智慧養(yǎng)老集團(tuán)董事長陳澤岑表示，《意見》的發(fā)布，在中國應(yīng)對人口老齡化進(jìn)程中具有“里程碑”意義。“第六險”的正式落地，意味著失能老人的照護(hù)問題從過去的家庭責(zé)任、民政兜底，正式上升為國家層面的社會保障制度。
“《意見》解決了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中最大的痛點——支付意愿與支付能力?！标悵舍f，過去養(yǎng)老服務(wù)難以規(guī)?；诵脑蚴荂端用戶付費(fèi)意愿低、B端盈利難。長護(hù)險作為“第六險”，通過國家信用背書和資金池，極大地釋放了失能家庭的剛性支付能力，長護(hù)險將真正激活養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)業(yè)的商業(yè)化閉環(huán)。
然而，在制度紅利釋放的同時，供給端的短板也日益凸顯。陳澤岑認(rèn)為，基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)的覆蓋面正在快速擴(kuò)大。經(jīng)過前幾批試點，我國在護(hù)理床位、基礎(chǔ)生活照料等方面的供給量有了顯著提升，初步解決了“有沒有”的問題。但總體來看，仍存在供給“結(jié)構(gòu)性錯配”。
他指出，當(dāng)前市場供給呈現(xiàn)出“兩頭薄弱”的結(jié)構(gòu)性失衡。一方面，針對中重度失能老人的專業(yè)醫(yī)療級護(hù)理資源依然緊缺；另一方面，面向輕度失能、高齡獨居老人的預(yù)防性干預(yù)與康復(fù)性服務(wù)供給明顯不足。大量資源過度集中于中間環(huán)節(jié)，導(dǎo)致長護(hù)險支付端與服務(wù)供給端尚未形成精準(zhǔn)匹配的有效閉環(huán)。
與此同時，陳澤岑指出，專業(yè)照護(hù)人才正面臨“量質(zhì)齊缺”的結(jié)構(gòu)性困境。護(hù)理員社會地位低、職業(yè)認(rèn)同感弱、晉升路徑不清晰，導(dǎo)致人員流失率極高。許多機(jī)構(gòu)陷入“招不到、留不住、專業(yè)度不足”的惡性循環(huán)。
“這也恰好為市場化力量提供了廣闊的舞臺?！标悵舍硎荆L護(hù)險定位于“?；尽?，但“基本”是基石，“增值”才是方向。
對于長護(hù)險帶來的市場機(jī)遇，國家醫(yī)保局副局長王文君近日也表示，對產(chǎn)業(yè)來講，長期護(hù)理保險意味著“拉動”?？梢哉f，這項制度的建立催生了新業(yè)態(tài)和新模式，比如輔助器具的研發(fā)生產(chǎn)和租賃、失能等級評估，還有社會力量參與經(jīng)辦等，這些都可以形成新的經(jīng)濟(jì)增長點。據(jù)初步統(tǒng)計，自2016年試點以來，長期護(hù)理保險共拉動社會資本投入相關(guān)產(chǎn)業(yè)超600億元。
國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，試點期間，長護(hù)基金累計購買了超過千億元的護(hù)理服務(wù)，定點服務(wù)機(jī)構(gòu)達(dá)到1.2萬家，是試點初期的10倍。預(yù)計制度全面推開后，每年都有千億元級別的資金進(jìn)入市場，這將有效降低長護(hù)市場經(jīng)營的不確定性，增強(qiáng)經(jīng)營主體持續(xù)投入資本的信心。
對社會資本來說，真正的商機(jī)或不在于上述資金如何分配，而是當(dāng)最基礎(chǔ)的護(hù)理被保險兜底后，那些超出“基本款”的需求將釋放出多大空間。
中國醫(yī)療保險研究會公立醫(yī)院醫(yī)保管理專委會常委梁嘉琳預(yù)計，長護(hù)險擴(kuò)圍后，將釋放3倍以上的服務(wù)覆蓋面。與此同時，在基礎(chǔ)生活照料、一般性醫(yī)療護(hù)理之外，若能提供更高層次的健康服務(wù)，將激發(fā)更多改善型需求。例如，針對喪失社會尊嚴(yán)的造口患者提供家庭心理治療；為阿爾茲海默癥患者提供延緩認(rèn)知衰退的康復(fù)訓(xùn)練；針對燒傷康復(fù)期患者提供防感染與居家美容護(hù)理；為臥床患者安裝動態(tài)體征監(jiān)測設(shè)備（如血氧監(jiān)測）并實時聯(lián)通家人或醫(yī)療機(jī)構(gòu)；此外，稀缺性資源也是服務(wù)方向。例如，為病情突變的患者開通國家醫(yī)學(xué)中心等頂級醫(yī)院的轉(zhuǎn)診“綠色通道”。
陳澤岑也認(rèn)為，從市場需求來看，隨著“60后”進(jìn)入視野，他們普遍具有更高的消費(fèi)能力、更開放的消費(fèi)觀念以及更強(qiáng)的品質(zhì)意識。他們不滿足于“有人管”，更追求“管得好”“有尊嚴(yán)”“個性化”。因此，高端照護(hù)和個性化服務(wù)并非“小眾需求”，而是“剛性需求的升級版”。
“在歐洲國家或我國香港地區(qū)，這些人口深度老齡化的地方，已延伸出一條長護(hù)險產(chǎn)業(yè)鏈?！绷杭瘟毡硎?，基本長護(hù)險疊加商業(yè)長護(hù)險，對于機(jī)器人照護(hù)（如助浴、喂食、陪伴、輔助鍛煉）、數(shù)字療法（如精神心理、認(rèn)知障礙、骨骼與肌肉疾病的預(yù)防、治療、康復(fù)）、大數(shù)據(jù)服務(wù)（如定點機(jī)構(gòu)管理、基金全息化監(jiān)管）等創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，以及養(yǎng)老服務(wù)、康復(fù)輔具、長期照護(hù)師培訓(xùn)等成熟產(chǎn)業(yè)，預(yù)計將帶來千億級的市場空間。（記者 梁倩）
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